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   　距離濱海新區(qū)天津港瑞海國際物流公司（以下簡稱"瑞海物流公司"）危險(xiǎn)品倉庫集裝箱堆場起火爆炸的特大災(zāi)難事故，已經(jīng)幾天了。我們除了緬懷這次事故當(dāng)中不幸逝世的人們之外，更應(yīng)反思此次事故帶來的教訓(xùn)，并積極行動(dòng)起來，以最大限度地減少人員財(cái)產(chǎn)損失，物流保險(xiǎn)的重要作用便更加凸顯出來。
　　從拯救汽車說起
　　"8·12"并不是一場電影，但是如同電影大片般的爆炸現(xiàn)場震驚了天津那個(gè)普通的夜晚，也震驚了我們每一個(gè)人。從不斷更新的災(zāi)后現(xiàn)場照片中，那些被炸毀的汽車堆場，一具具如同"死尸"般的車架更令人觸目驚心。
　　原本嶄新的進(jìn)口車輛，如今面目全非，對(duì)于儲(chǔ)存這些車輛的物流倉儲(chǔ)公司來說無論肇事者是誰，顯然其自身是無法逃避責(zé)任的，要挽回貨主的損失，追償自身的損失必須即刻辦理。
　　但如此巨大的損失，保險(xiǎn)理賠流程和手續(xù)應(yīng)該會(huì)非常繁多。再加上如此大的火災(zāi)，如果一些相關(guān)單據(jù)已經(jīng)被損毀或遺失的話，那理賠進(jìn)度是不是會(huì)受到影響？"相反，這樣的案件理賠起來手續(xù)和流程會(huì)相對(duì)較為簡單，事故重大且突發(fā)，肇事方又是因?yàn)榕R近的公司所引起，導(dǎo)致車輛損毀，所以基本不用去做復(fù)雜的事故調(diào)查，而且這些車大多是沒有進(jìn)行銷售過的，只是作為物流公司倉儲(chǔ)的一個(gè)存貨而已，所以基本上會(huì)按照車輛全損的范圍去理賠，在保險(xiǎn)公司對(duì)這些被毀車輛進(jìn)行清點(diǎn)之后，便會(huì)按照其投保的額度進(jìn)行賠償。另外，由于事件的重大性，保險(xiǎn)公司也會(huì)適當(dāng)減免一些理賠手續(xù)，來緩解政府壓力和受損企業(yè)經(jīng)濟(jì)壓力。"中安聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)股份有限公司常務(wù)副總裁龐強(qiáng)對(duì)記者說。
　　據(jù)悉，涉及本次理賠的各大保險(xiǎn)公司，均在事故發(fā)生后立即啟動(dòng)了緊急預(yù)案，成立應(yīng)急小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌調(diào)度和理賠處理工作，開通綠色理賠通道，簡化理賠流程，加快案件處理，同時(shí)，做好提供法律救助工作準(zhǔn)備。
　　由于此次案發(fā)地為天津港，所以，物流公司存儲(chǔ)的汽車大部分是進(jìn)口的中規(guī)車和平行進(jìn)口車，那在保險(xiǎn)理賠方面是否存在一些差別呢？"這些車都是作為存貨，所以在保險(xiǎn)上沒有區(qū)別，基本上都是屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍，從各家公司目前公開的數(shù)據(jù)中也都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。"龐強(qiáng)告訴記者。
　　還有一個(gè)關(guān)鍵問題，可能是大家沒有關(guān)注到的，但是其實(shí)是一個(gè)比較關(guān)鍵的問題，武漢雙視角保險(xiǎn)理賠咨詢有限公司總經(jīng)理周焱進(jìn)一步給記者分析道，一般來講，保險(xiǎn)公司在對(duì)這些參保的車進(jìn)行理賠后，可以向肇事者進(jìn)行追償，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)理賠后，可以取得一個(gè)法律上的代位追償權(quán)。就按本次的火災(zāi)事故來說，這并不是自發(fā)性的火災(zāi)，而是瑞海物流公司爆炸引發(fā)的，保險(xiǎn)公司賠償完受災(zāi)企業(yè)之后，從法律角度就取得了向瑞海物流公司追償?shù)臋?quán)利。但事實(shí)上這里會(huì)有一個(gè)問題，就是這么多家保險(xiǎn)公司理賠完了，都轉(zhuǎn)去向瑞海公司進(jìn)行追償，而按瑞海物流公司目前情況來看根本賠不起，這是目前本次事件保險(xiǎn)理賠面臨的一個(gè)關(guān)鍵問題。
　　另外，記者發(fā)現(xiàn)一種情況，就是物流公司堆場上的這些車可能已被銷售出去了，已經(jīng)做了所有權(quán)轉(zhuǎn)移，只是車主還未提車，這種情況之下，如果車主還未對(duì)車輛進(jìn)行投保，那這一損失如何處理呢？
　　"如果這種情況存在，一般來說，車主應(yīng)該憑借自己的購車合同以及存儲(chǔ)證明等直接找瑞海物流公司理賠。但當(dāng)前對(duì)于瑞海物流公司來說，面對(duì)數(shù)量眾多、資金巨大賠償總額，肯定是無法給予各個(gè)損失方足額的賠付的，即使最后把瑞海公司的資金以及有效資產(chǎn)全部進(jìn)行分割，那最后分到這些車主身上的份額可能也微乎其微。"周焱這樣表述。
　　那這些自有車主就只能認(rèn)倒霉了嗎？周焱告訴記者，按照這種情況，這些車損，最終還是可以按照物流責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行理賠的。據(jù)了解，目前天津港這些物流倉儲(chǔ)公司大部分都與保險(xiǎn)公司簽訂了"財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)"的保險(xiǎn)合同以及物流責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。具體地說就是，物流倉儲(chǔ)公司自己的貨受損了可以要求賠償，但對(duì)于暫時(shí)存放在自己堆場上別人的貨受損了，物流倉儲(chǔ)公司也可以按照物流責(zé)任去要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。"從這個(gè)案件來說，瑞海公司肯定是最終的責(zé)任承擔(dān)者，但是發(fā)生這么大的案件，如此大面積的損失，所有受損方肯定也不會(huì)直接去找瑞海公司直接理賠，而是先找保險(xiǎn)公司理賠。原因就是，現(xiàn)在的瑞海公司自身難保，根本無法進(jìn)行任何理賠，受損方想要得到快速的理賠，那只能去找資金雄厚的保險(xiǎn)公司解決。當(dāng)然，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這種做法也是被支持的，也就是作為投保人即被保險(xiǎn)人，是有權(quán)利選擇向保險(xiǎn)公司還是肇事方去理賠的。"龐強(qiáng)進(jìn)一步解釋道。
　　從以上案件賠付中我們可以看出，作為物流公司，面對(duì)眾多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需要很清楚地判斷到底要買哪種保險(xiǎn)？買多少？但事實(shí)上，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都會(huì)盡量少交一些保險(xiǎn)費(fèi)。因此，當(dāng)遇到像此類案件后，即使上了保險(xiǎn)，那得到的賠償金額還是無法彌補(bǔ)自身的損失的，其損失的后果往往是物流公司無法承受的。
　　根據(jù)此次汽車損毀案件可以看出，物流企業(yè)在投保時(shí)，首先財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是必須去重視的，因?yàn)樽鳛槲锪鱾}儲(chǔ)公司主要的工作就是對(duì)有形資產(chǎn)的存儲(chǔ)；另一方面，是關(guān)于責(zé)任的問題，也就是物流責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)椴还茇浳锏乃�有�?quán)是誰，只要貨物存放在自己的倉庫、堆場，那物流公司就有責(zé)任盡到保管的責(zé)任；然后就是投保金額一定要足夠。"作為物流倉儲(chǔ)公司在投保時(shí)，首先物流公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系非常重要，物流公司對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注不能只停留在簡單的運(yùn)輸、倉儲(chǔ)方面，而是應(yīng)該往更深、更精的方面發(fā)展，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系非常重要，這一體系中包括，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、能夠承擔(dān)最大的損失、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及外界對(duì)企業(yè)自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也要考慮到。"周焱進(jìn)一步補(bǔ)充道。
　　如何通過保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
　　我們?cè)陉P(guān)注這些受災(zāi)的周邊物流公司的同時(shí)，還有值得注意的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，那就是肇事方--瑞海物流公司自身也是一家物流公司，發(fā)生如此巨大的爆炸案件，其自身的損失同樣巨大。那么在這次事故當(dāng)中瑞海物流公司一共發(fā)生了哪些方面的損失，這些損失又能用什么樣的保險(xiǎn)去避免。經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)13年的周焱詳細(xì)介紹，我們可以看出在這次事故當(dāng)中一共發(fā)生了五個(gè)主要方面的損失。
　　首先，瑞海物流公司自身的財(cái)產(chǎn)損失。在這個(gè)方面，可以通過在保險(xiǎn)公司買企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來規(guī)避，一旦損失發(fā)生之后就會(huì)有一定的保障。
　　其次，是瑞海物流的貨主、客戶的貨物損失用什么保險(xiǎn)去解決？答案是倉儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)。但據(jù)記者了解，倉儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)目前在中國，沒有被普及和推廣，保險(xiǎn)公司做的很少，在目前中國市場上，如果要去投保，倉庫的貨物大部分還是按照企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來投保。"但是要注意做一個(gè)約定"，周焱強(qiáng)調(diào)，要將貨主的貨物做代保管財(cái)產(chǎn)投保的約定。如果我們把貨主的貨物稀里糊涂地當(dāng)作自己的流動(dòng)資產(chǎn)去投保，出現(xiàn)事故的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)的糾紛。為什么呢？因?yàn)檫@個(gè)貨物不是你的，你沒有所有權(quán)，你的資產(chǎn)負(fù)債表中幾乎不可能出現(xiàn)貨主的貨物，保險(xiǎn)公司做出拒賠的理由很充分。所以我們投保的時(shí)候一定要約定，貨主的貨物以代保管財(cái)產(chǎn)的方式來投保，這樣在理賠的時(shí)候就不容易出現(xiàn)糾紛。
　　第三，瑞海物流自身員工的人身傷害。說到這里大家可能都會(huì)想到公司給員工一般都會(huì)上員工意外險(xiǎn)或者團(tuán)體意外險(xiǎn)。但這一點(diǎn)一定要注意，當(dāng)我們面對(duì)客戶的問詢，說要買一個(gè)員工保險(xiǎn)來規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，一定記得不要盲目去推薦團(tuán)體意外，應(yīng)該去推薦雇主責(zé)任險(xiǎn)。因?yàn)楣椭髫?zé)任才是承擔(dān)雇主在法律上應(yīng)該承擔(dān)的用工賠償責(zé)任。
　　這次瑞海的事故，在整個(gè)事故當(dāng)中瑞海的員工遭受了人身傷害，作為員工的家屬是有權(quán)利找瑞海物流進(jìn)行索賠的。關(guān)于這個(gè)賠償，如果瑞海公司給員工買了工傷保險(xiǎn)，就是社會(huì)工傷保險(xiǎn)，那社會(huì)工傷保險(xiǎn)可以賠償他。如果沒有買，根據(jù)勞動(dòng)法，瑞海只能拿出錢來賠償。"另外，像瑞海物流這樣涉及危化品的企業(yè)，還可以投保安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)來規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)。"周焱補(bǔ)充道。
　　第四，周邊其他企業(yè)以及個(gè)人以及公共的財(cái)產(chǎn)、人身損失，瑞海物流作為這一次事故的肇事者同樣有財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任。
　　"它是有賠償責(zé)任的，但是瑞海物流這一次事故有可能造成自身的傾家蕩產(chǎn)，因?yàn)樗�自身的�?cái)產(chǎn)已經(jīng)幾乎被全部損毀了。他賠貨主需要錢，賠這些東西都需要錢，但如果瑞海物流已經(jīng)沒有錢賠了。"周焱答道。
　　那能不能通過保險(xiǎn)的形式讓保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠償？
　　"可以用公眾責(zé)任保險(xiǎn)去賠償，因?yàn)槿鸷＿@次爆炸造成的第三者的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，依法由瑞海承擔(dān)賠償責(zé)任。"周焱說。但我們安排公眾責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)候有兩個(gè)要注意的事項(xiàng)，第一個(gè)就是不要去限制它的承保區(qū)域范圍。如果咱們保單中限制了它的承保區(qū)域范圍，是在瑞海物流的經(jīng)營范圍以內(nèi)，那經(jīng)營范圍之外的賠償就會(huì)產(chǎn)生很大的爭議。第二點(diǎn)要注意的是在我們國家公眾責(zé)任險(xiǎn)有多個(gè)條款，在很多的公眾責(zé)任險(xiǎn)條款當(dāng)中，火災(zāi)和爆炸是責(zé)任免除，也就是火災(zāi)和爆炸造成的第三者傷害是不賠的。那怎么解決呢，就是要附加一個(gè)火災(zāi)和爆炸條款，這樣把火災(zāi)和爆炸造成的損失納入到責(zé)任范圍內(nèi)。所以我們?cè)诎才殴�眾�?zé)任保單的時(shí)候，一定要注意火災(zāi)和爆炸是不是除外責(zé)任。如果是，一定要加一個(gè)火災(zāi)和爆炸拓展條款，把它納入進(jìn)來，否者這張保單就沒有太大的意義。因?yàn)樽顕?yán)重的賠償事故就是由于火災(zāi)和爆炸造成的第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。
　　第五，還有一方面也是值得關(guān)注的，周焱提醒，這次事故如果造成了化學(xué)物品的泄露，會(huì)給環(huán)境、人身造成嚴(yán)重影響，這將是一場無法估量的損失。關(guān)于設(shè)計(jì)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案，很有可能清污費(fèi)用會(huì)大于對(duì)人身的傷害賠償費(fèi)用。人遇到這種污染是可以撤離的，可以離開這個(gè)地方，但是污染不會(huì)離開，需要清理。這個(gè)清污費(fèi)用有可能會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人身傷害的費(fèi)用。所以在設(shè)計(jì)環(huán)境污染責(zé)任保單的時(shí)候一定要注意，里面要包括清污費(fèi)用。
　　經(jīng)以上分析，若瑞海物流公司之前已做過相應(yīng)各種投保，那對(duì)于瑞海本身以及周邊受損的其他企業(yè)等均是好事，但截至記者發(fā)稿前暫時(shí)未得到瑞海物流公司的投保相關(guān)信息。
　　記者在采訪中了解到，目前大部分物流企業(yè)的投保狀況并不樂觀，關(guān)注的層面也較為狹窄，多會(huì)把視角局限于倉儲(chǔ)作業(yè)、貨運(yùn)險(xiǎn)、空運(yùn)、海運(yùn)、陸路運(yùn)輸險(xiǎn)上，這在遇到特殊情況發(fā)生時(shí)，是無法得到足額賠償?shù)模�這種情況下，如果物流企業(yè)一旦受災(zāi)，那在追溯理賠的過程中就會(huì)非常被動(dòng)。
　　周焱回憶道，他之前為物流企業(yè)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)，大多物流企業(yè)覺得一個(gè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就覺得足夠了。但實(shí)際上是不夠的，企業(yè)會(huì)面臨的對(duì)客戶、員工、第三者、環(huán)境的法律風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)造成損失，而且損失很有可能超過自身財(cái)產(chǎn)的損失。
　　所以保險(xiǎn)公司在為客戶設(shè)計(jì)保單的時(shí)候，不僅僅是對(duì)倉儲(chǔ)的一個(gè)保險(xiǎn)而已，應(yīng)該是提供一攬子的覆蓋從財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)物流風(fēng)險(xiǎn)到法律風(fēng)險(xiǎn)全方位的保險(xiǎn)計(jì)劃，可能涉及到五個(gè)，甚至七八個(gè)險(xiǎn)種，這時(shí)專業(yè)的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)對(duì)于物流企業(yè)來說就顯得尤為非常重要。"事后求人不如事前安排保險(xiǎn)。"周焱如是說。